Si has buscado esto, probablemente acabas de descubrir que estás en un fichero de morosos. Te denegaron un préstamo, una tarjeta o incluso un contrato de telefonía, y al preguntar por qué, apareció la palabra ASNEF, Equifax o Badexcug. No estás solo: en WOINFI LEGAL ABOGADOS atendemos cada semana a personas en tu misma situación, y en la mayoría de los casos hay una solución, sepas o no de dónde viene la deuda.
¿Por qué la gente acaba en estos ficheros?
En nuestra experiencia, la inmensa mayoría de los casos que tratamos vienen de tres orígenes muy concretos:
- Facturas de luz, gas o telefonía impagadas, sobre todo de compañías como Iberdrola, Vodafone y Movistar.
- Tarjetas de crédito, especialmente tarjetas revolving, cuyos intereses acumulados disparan la deuda.
- Préstamos personales o microcréditos que en su momento parecieron manejables y dejaron de serlo.
Si te encuentras en alguno de estos tres casos, lo que viene a continuación te interesa directamente.
¿Es legal que te incluyan en ASNEF? No siempre
Esto es lo primero que tienes que saber: las empresas no pueden meterte en un fichero de morosos solo porque les debas dinero. La ley (en concreto el artículo 20 de la LOPDGDD) exige que se cumplan varias condiciones a la vez. Si falta una sola, tu inclusión puede ser ilegal:
- La deuda tiene que ser real, estar vencida y poder exigirse (no puede estar en disputa).
- La empresa debe haberte avisado antes de incluirte, normalmente en el contrato o en una reclamación de pago previa.
- Tiene que existir un requerimiento de pago previo a la inclusión: no basta con una factura, debe haber un aviso fehaciente de impago.
- La deuda debe superar los 50 euros.
- No puede estar reclamada o discutida formalmente por ti.
Cuando alguna de estas condiciones no se cumple, no es necesario pagar nada para salir del fichero: se puede reclamar la baja directamente.
Las tres vías reales para salir de ASNEF O EXPERIAN :
1. Pagando la deuda
Si la deuda es cierta y la inclusión fue correcta, pagar es la vía más rápida. Una vez liquidada, la empresa está obligada a comunicar la baja al fichero. En los casos que gestionamos en los que el cliente paga, la baja suele confirmarse en aproximadamente 4 a 6 días laborables desde que se acredita el pago.
2. Sin pagar la deuda, por inclusión indebida
Esta es, con diferencia, la vía por la que más nos contratan, porque la mayoría de nuestros clientes simplemente no tienen el dinero para pagar la deuda. Si la inclusión no cumplió alguno de los requisitos legales que hemos visto arriba (no hubo aviso previo, la deuda está mal calculada, ya estaba pagada, está en disputa, etc.), se puede reclamar la cancelación sin desembolsar nada.
En estos casos, en nuestro despacho conseguimos habitualmente la baja en torno a 3 semanas, sin que el cliente pague la deuda.
Caso real (anonimizado): un cliente nuestro debía más de 1.500 euros por una factura de teléfono de Vodafone que consideraba incorrecta y no había pagado. Tras revisar su expediente, detectamos que la inclusión no cumplía los requisitos legales. Conseguimos su baja del fichero en 3 semanas, sin que tuviera que pagar la deuda reclamada.
3. Esperando el plazo máximo de 5 años
Si ninguna de las dos vías anteriores aplica, la ley pone un límite: los datos no pueden permanecer en el fichero más de cinco años desde la fecha de vencimiento de la deuda. Pasado ese plazo, deben eliminarse automáticamente.
Mitos sobre ASNEF que debes olvidar
En las consultas que recibimos, hay dos creencias que se repiten constantemente y que pueden hacerte perder tiempo o dinero si las das por ciertas:
“La deuda prescribe y ya no tendré que pagarla nunca”
Falso. Que una deuda prescriba no significa que desaparezca de forma automática ni que dejes de aparecer en el fichero sin hacer nada. La prescripción hay que invocarla y gestionarla; no actúa por sí sola.
“No pueden meterme en un fichero de morosos”
También es falso en la mayoría de los casos. Si revisas la letra pequeña de casi cualquier contrato de telefonía, suministros o tarjetas, normalmente incluye una cláusula que indica que, si no pagas a partir del tercer mes, pueden comunicar tus datos a un fichero de morosos. Esa cláusula, junto con un aviso previo, suele ser suficiente para que la inclusión sea legal, salvo que se incumpla algún otro requisito.
¿Qué hacer ahora?
Si estás en ASNEF o EXPERIAN, lo primero es identificar de dónde viene la deuda y si la empresa cumplió todos los requisitos legales antes de incluirte. Esto no siempre es sencillo de comprobar por uno mismo, porque requiere revisar contratos, comunicaciones y plazos.
En WOINFI LEGAL ABOGADOS analizamos tu caso sin compromiso y te decimos, con claridad, si puedes salir del fichero sin pagar la deuda y en qué plazo aproximado.
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Aviso legal: este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento jurídico personalizado. Cada caso debe analizarse de forma individual.
